Que devez-vous savoir sur le refinancement d’un crédit immobilier ?

mars 12, 2020 Non Par Anna-Maria

Si vous avez bénéficié d’un prêt au logement, vous avez la possibilité de passer par un refinancement. En fait, la plupart des experts en prêts immobiliers vous conseilleraient de revoir votre crédit immobilier actuel pour vous assurer que vous avez toujours l’un des produits les plus compétitifs du marché.

Le refinancement est la solution pour les propriétaires qui ne sont peut-être plus satisfaits de leurs prêteurs actuels. Changer de banque est une bonne chose, surtout si cela vous permet d’économiser des milliers d’euros sur votre prêt.

Lorsque vous refinancez, vous transférez votre prêt immobilier d’un prêteur à l’autre. Votre nouveau prêteur le traitera comme une nouvelle demande et devra donc faire réévaluer votre propriété.

Bien que le refinancement fasse généralement intervenir un autre prêteur, il existe des cas où vous pouvez refinancer votre prêt auprès de votre prêteur actuel ; il vous suffit d’examiner leurs dernières offres de prêts immobiliers et de vérifier si vous êtes qualifié pour celui qui vous semble le plus approprié. Il est cependant à noter que le refinancement concerne principalement les prêts à taux fixe.

Voici quelques autres éléments à connaître avant de refinancer votre prêt immobilier.

Le refinancement peut vous aider à économiser de l’argent

L’une des principales raisons pour lesquelles les emprunteurs refinancent leur prêt immobilier est d’obtenir une transaction moins chère, soit auprès de la même banque, soit auprès d’un autre prêteur. Si un prêt au logement est plus abordable, cela signifie qu’il est assorti d’un taux d’intérêt plus faible, de frais minimaux, ou des deux.

Vous ne pouvez pas sous-estimer le fait qu’une petite réduction du taux d’intérêt peut vous aider à économiser beaucoup sur votre prêt. Regardez l’exemple ci-dessous.

Imaginez qu’après cinq ans, vous devez encore payer 500 000 euros sur votre prêt immobilier de 30 ans à 5 % d’intérêt. Avec le taux de 5 %, vous paierez environ 2 923 € par mois. En supposant que le taux reste tel quel, vous aurez dépensé un total de 897 885 € pour les 25 années restantes du prêt.

Il est à supposer que vous décidiez de refinancer et que vous optiez pour un prêt immobilier avec un taux d’intérêt de 4,9 %. Avec ce taux, votre remboursement mensuel tombe à 2 894 €. Considérez combien cette réduction de 10 points de base du taux d’intérêt peut vous faire économiser sur vos remboursements : la différence de 29 €, en supposant que le taux reste le même pendant 25 ans, peut vous aider à économiser jusqu’à 8 700 €. Vous ne pouvez qu’imaginer combien vous pouvez économiser si vous optez pour des prêts à des taux d’intérêt nettement plus bas, comme 4,5 %.

Il est toutefois essentiel de noter qu’il existe des cas où le refinancement ne vous aidera pas à économiser de l’argent. Si vous refinancez un prêt à plus long terme, vous paierez toujours plus globalement, même si vous payez moins par mois.

Le déblocage de la valeur nette de votre propriété lorsque vous le refinancerez

Il est important que les prêteurs évaluent votre ratio prêt/valeur lorsque vous demandez un refinancement. Habituellement, les banques et les prêteurs n’autorisent à emprunter que jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété.

Comment cela peut-il vous aider à débloquer la valeur nette de votre maison ? L’équité est la différence entre la valeur de votre propriété et le montant que vous devez encore à votre prêteur. Il s’agit essentiellement de la partie de la propriété que vous possédez réellement. Pour illustrer la manière dont vous construisez l’équité, analysez le scénario suivant.

Vous avez acheté une propriété de 60 000 € avec un versement de 20 %. Cela signifie que vous n’avez besoin d’emprunter que 48 000 € à votre prêteur. Après plusieurs années, vous devez toujours 40 000 € à votre banque. En termes simples, la valeur nette de votre maison est de 20 000 €. Cependant, la valeur de la propriété évolue. Pour cet exemple, disons que la valeur des maisons dans la région où se trouve votre propriété a augmenté de 15%. La valeur de votre propriété est maintenant de 69 000 € et votre capital propre passe à 23 000 €.

Dans l’état actuel des choses, vous devez encore 40 000 €, ce qui ne représente que 58 % de la valeur de votre propriété. Lors d’un refinancement, vous pouvez emprunter les 22 % restants sur vos fonds propres si vous voulez atteindre le maximum de 80 % du rapport prêt-valeur. Au total, vous pouvez souscrire un prêt immobilier de 55 000 € lors de votre refinancement. A partir de ce montant, vous pouvez utiliser les 15 000 € pour faire ce que vous voulez.

Cependant, vous devez être prudent dans la dépense de l’argent que vous avez obtenu en encaissant votre capital. En un mot, emprunter sur la valeur nette de votre maison revient à rendre la majorité de votre propriété à votre banque. Alors que vous voudriez investir l’argent que vous avez obtenu pour en augmenter la valeur.

Lorsque vous investissez le montant que vous avez emprunté sur vos fonds propres, veillez à le placer dans un investissement à long terme. Il est fortement déconseillé de l’utiliser pour payer des factures ou acheter un nouveau gadget ; cela ne ferait que vous faire perdre la possibilité de faire fructifier l’argent que vous avez tiré de la valeur nette de votre maison. Il est suggéré d’investir dans des actifs tels que des actions et des biens. Vous pouvez également utiliser l’argent de la rénovation de votre maison pour en augmenter la valeur.

Une attention particulière aux taux et à la durée du prêt

Comme vous l’avez vu plus haut, l’amélioration de votre expérience en matière de prêt immobilier lors d’un refinancement dépend de votre compréhension des taux et des conditions du prêt immobilier.

Si vous optez pour un prêt immobilier à taux d’intérêt plus faible mais d’une durée plus longue, vous paierez probablement des mensualités moins élevées. Cependant, la philosophie « temps égale argent » s’applique ici : plus vous devez payer longtemps, plus le montant total à régler est élevé.

Pour d’autres, dont l’objectif est de réduire le montant des intérêts qu’ils paient, le plus important est de rechercher un prêt immobilier avec le taux d’intérêt le plus bas à la durée la plus courte. Vous devez cependant vous assurer que vous pouvez encore vous le permettre, car le raccourcissement de la durée du prêt pourrait entraîner des remboursements mensuels plus élevés.

Le refinancement a un coût

Le refinancement entraîne des coûts qu’il faut peser avec soin. Vous devez veiller à ce que les dépenses que vous engagez n’excèdent pas les économies potentielles que vous pouvez réaliser en changeant de prêteur. Voici certains des coûts standard associés au refinancement.

Les coûts d’emprunt

Des frais initiaux peuvent vous être facturés lorsque vous refinancez avec un autre prêteur. Cela comprend les frais de demande et de traitement.

Les pénalités de remboursement anticipé

Si vous décidez de refinancer, votre prêteur actuel vous facturera des pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent s’élever jusqu’à 3 % du capital restant du.

L’assurance des prêteurs

Vous vous souvenez de l’importance du rapport prêt-valeur ? Si vous empruntez plus que ce rapport maximum, vous devrez prendre en charge la police d’assurance de votre prêteur.